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大部分的新車車主在首次購車時都會要求保「全險」，但所謂的「全險」到底保的有多完全呢？相信這是許多車主心中的大問號，即將在年度得到年終犒賞的消費者，相信會有不少人將晉升「有車階級」，年關又將是購車旺季，有錢沒錢，買部新車好過年，在汽車業務員的舌燦蓮花攻勢下，筆者建議買家先做些功課，瞭解自己需要的投保內容，切忌一時興起或者礙於人情壓力草率簽約，為讓讀者免於陷入文字陷阱中，不妨藉此機會咱們就探討一下汽車保險的合約世界。
全險並非汽車萬靈丹 一般汽車保險可分三種項目：1.汽車綜合損失險、2.汽車竊盜損失險以及3.第三人責任險等。至於坊間所謂的「全險」中，主角的設定就是「汽車綜合損失險」部份，目前產物保險公司都不單賣此險，您必須在投保時加保意外險、乘客險和竊盜險才行。且這些險都另有明文記載不承保的業務項目，以釐清出險時容易產生的模糊地帶。另外保險公司也會同時提供附加的險項：如颱風、地震、暴動、零件失竊、乘客、酗酒等於正常行駛狀態下，容易出現的例外情形皆可依車主個人需要再另外加保，也就是說在全險條文的名目下，車主若是犯下酗酒肇事造成重大傷亡、車輛遭竊，以及因天災、不可預知因素所造成的個人損失，是沒有包含在理賠範圍之內，還有讀者千萬別誤認車輛遭竊就可用全險彌補，畢竟「保險」這檔子事絕非「以偏概全」可解決的。在加保的部份同樣有三種區別：車體損失險可加保颱風、地震、洪水或因雨積水險、罷工、暴動、民眾騷擾險，竊盜損失險部份可加保零件、配件被竊損失險，汽車第三人責任險則可追加保酗酒險、乘客責任險等。
 目前的汽車綜合損失險，其實就是最普遍的「車損險」，舉凡一般事故擦撞，保戶均可向保險公司申請賠償，傷到哪兒就賠哪兒。只是過去太多案例漏洞，保期將屆時車主狠下心刮自己愛車幾道之後，還能來個全車美容烤漆，零件老舊破壞後再更新等諸如此類的事件曾出不窮，使得保險公司不堪虧損下另定新遊戲規則，原來的車損險部份區別為甲、乙兩式，前文所述的歸類為「甲式不明車險」，出險設限除了一般碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物、墜落物外，多了第三人非善意行為、不屬於保險契約特別載明不保事項之任何其他原因，不過多了兩項後保費高的嚇人。比較下乙式險無論收費、出險流程就合理連lash;多，出險情況有幾種分類： 1. 保戶在與他車碰撞時，需立即通知憲警機關處理，並記下處理員警單位及姓名、肇事對方的車主姓名、車號、電話、投保公司等資料，以提供保險公司作為查證依據。 2. 若遭不明車輛、人或物品碰撞致損壞時記得保留現場，並通知保險公司派員前往處理照相。因不可改變特殊情況需移動車輛時，保戶須先行拍照存證。 3. 假設對方肇事後逃逸一定得保留現場，立即報請當地憲警單位現場處理，記得提供對方車輛牌照號碼或車型、顏色等資料提供警方參考。 4. 保戶個人駕車碰撞電線桿、民宅、護欄、安全島、橋墩、山壁或車輛翻覆時立即通知憲警機關處理並保留現場，於拖吊出險車輛時，得照相存證以提供保險公司作為查證賠付依據。 讀者最關心的價格影響因素相當地多，與過去不同的是，現在保險是跟人不跟車，從車主申請使用目的（營業用、公司用或個人車)到性別、年齡、車輛廠牌、賠款紀錄、和車型都會影響到收費標準。除了強制汽車責任險屬強制投保，車主無從選擇外，舉凡您開始手握方向盤開始，保險費率就關鍵在您個人的身上，駕駛人想要有合理實惠的經濟效益，就得掌握運氣、駕駛技術和駕駛觀念…等，在基本費率的計算上，是以各類車輛廠牌型式、汽車重置價值表，依各廠牌車係之費率代號相對應於製造年份及費率代號係數表來計算保費，這裡必須特別提出來的是汽車的種類影響很大，進口車比國產車貴、性能車或高級車比平價車昂貴都是定律，其他尚有易肇事車輛保費一定較高，這不是說某些車安全度不夠，純粹在高出險率堆積統計下所造成。變動因素則是採從人因素，因被保險人之性別、年齡、肇事記錄、多輛折扣而更動。
 ●個人自小客車體損失險保費之計算公式： 保費=基本保費×費率代號係數×(年齡性別係數＋賠款記錄係數) 相對地投保的立意原是保障用車人，因此並非完全不平等條約，這可從出險記錄上得到實證。如果保戶一年出險紀錄在三次或三次以上，出險金額的累計超過保費，來年保費將以出險次數加成計算；例如您一年共出險三次，則您的保費將增加30％。一年若出險五次，累計金額又大幅爆漲（大於保費），保險公司為維護自身權益，保戶將會面臨強制退保的命運，並在各大保險公司的紀錄中記上一筆，成為全省保險公司的不良前科，晉身「拒絕往來戶」的身份。如保戶一年沒有出險紀錄，第二年便會自動降低保費20％，若是第二年同樣未出險，則會再降35％；第三年可再降50％…以此類推。算算這比擅自報出險來得划算連lash;多，以逐年便宜的保費換取行車保障應該是最划算的決定。
竊盜險理賠具官方一定程序 至於汽車竊盜險部份的解釋就簡單多了，車主可在車輛失竊時依據投保「汽車竊盜險」的權益向保險公司索賠，但是有個前提必須注意：首先報警的動作一定不能疏忽，保戶必須立即向失竊地點之轄區派出所報案，並開具「失竊報案證明」。因為這代表您愛車失竊的案件成立，也是未來保險公司調查出險時的主要依據。再來車主（保戶）得攜帶失竊證明、保戶印章、新領牌照登記書、汽車出廠證（進口車須附進口證明文件），於五日內向保險公司提出書面理賠申請。經過查證屬實之後，投保車輛在報警當天起計算四十五天之內未尋回，保險公司就會理賠，至於理賠的價格並不是車主當初購車的新車交易價，理賠的金額是以車輛售價（重置價格）的八成為基準。 賠償手續完成後，若保戶車輛尋回，該車就必須交付保險公司處理拍賣，車主還可獲得拍賣車價的20％，不過此時車輛已經不屬於保戶個人所有，但是保戶若想要回車子的話，就必須歸還之前的全數賠償金額。而如果車輛於第一年並未失竊，自投保第二年開始，車價計算中將會包括20％的車輛折舊率。
自負額端視個人需要調配 連lash;多人應該皆聽聞過「自負額」這個名詞，此項目綜合損失險、竊盜險都可以選擇，車主可自行決定出險金額是否由自負額代替，相對的保費也會因自負額多寡而增減。綜合損失險的自負金額區分為二千、三千、四千、五千、八千和一萬元等，車主想要節省保費，只需選擇適度的自負額分攤，保費將可節省15％到50％。在竊盜險必須負擔的部份自負額區分有兩種：1.百分之二十，保險費率為0.9％，2.百分之十，費率1.01％。如果愛車都是自己使用，車主可加保限定駕駛人的特約險，如此更可節省10％的保費。不過發生事故時，必須是限定本人駕駛，否則保險公司將不予理賠。 汽車第三人責任險即一般的「意外險」，字面上解釋就是事故發生時，保障對方的身體或財務損傷。目前包括有強制及任意兩個部份。強制的部份，現在政府法令規定是新車交易時必須先預保三年，這是屬於現今唯一有汽車就得強制投保的項目。該保險的理賠金額為六十萬元，保險的受理範圍「含人不含車」，一旦發生交通事故時，如果肇事對方發生傷亡事件，保險公司即會自動幫您負擔理賠對方醫藥費用。加保任意第三人責任險（意外險），政府的立意就是如此的賠償範圍能涵製lash;對方財務損失。保費徵收均有公定的標準。
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